Nợ Quá Hạn Là Gì? Những Hậu Quả Của Việc Nợ Quá Hạn Mang Lại

Nợ quá hạn là gì? Làm thế nào để phân phối các khoản nợ? Nếu nợ quá hạn quá lâu sẽ dẫn đến hậu quả gì? Chúng tôi sẽ giải đáp thắc mắc về bồi hoàn trong bài viết dưới đây, mời bạn đọc tham khảo!

Nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn là số tiền mà bên đi vay không thanh toán đúng thời hạn quy định trong hợp đồng vay với tổ chức tín dụng, bao gồm cả gốc và lãi. Cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức nợ nần chồng chất sẽ bị tổn hại uy tín. Dựa trên lịch sử nợ xấu, khách hàng sẽ bị xếp vào nhóm có điểm tín dụng thấp và khi đó khả năng tiếp tục vay sẽ trở nên khó khăn hơn.

Các ngân hàng phân chia các nhóm nợ quá hạn để đưa ra phương án xử lý nợ phù hợp. Hiện các ngân hàng Việt Nam đã đưa ra quy định chia nợ thành 5 nhóm gồm:

• Nợ đủ điều kiện (từ 0 đến 9 ngày)
• Nợ cần chú ý (10 đến 29 ngày)
• Nợ dưới chuẩn (từ 30 đến 89 ngày)
• Tài khoản nghi ngờ (90 đến 179 ngày)
• Nợ có khả năng mất gốc (trên 180 ngày)

Cách phân biệt nợ quá hạn

Các hóa đơn chưa thanh toán có thể được phân phối theo một trong hai trường hợp sau:

• Nợ quá hạn có bảo đảm (vay cầm cố): Là khoản nợ mà người vay cầm cố tài sản bảo đảm (nhà, đất, vàng…) nhưng không có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Trong trường hợp này, ngay cả khi ngân hàng chưa nhận được tiền, vẫn có thể thu hồi vốn đối với bảo lãnh.
• Khoản nợ quá hạn không có bảo đảm (Khoản vay không có bảo đảm): Khoản nợ mà người đi vay không phải cung cấp bảo đảm, nhưng chưa thực hiện các khoản thanh toán gốc và lãi theo yêu cầu. Ngân hàng này có nguy cơ phá sản vì không thu hồi được vốn ban đầu.

Những hậu quả của việc nợ quá hạn

Khách hàng có nợ chưa thanh toán sẽ được liệt kê vào nhóm nợ xấu căn cứ vào thời gian nợ chưa thanh toán:

Ngân hàng thu hồi các khoản thu quá hạn như thế nào?

Ngân hàng sẽ thu hồi các khoản phải thu quá hạn theo 2 nguyên tắc chung:

• Quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Quy định riêng cho từng ngân hàng.

Ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ có hình thức xử lý phù hợp tùy theo nhóm nợ chưa thanh toán. Các ngân hàng thường quản lý nợ theo cách sau:

• Thông báo cho tất cả các “con nợ” bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức về tình trạng nợ đọng. Lúc này, người vay có thể nêu hoàn cảnh của mình và được yêu cầu tiếp tục trả nợ đúng hạn.
• Ngân hàng sẽ liên tục thông báo cho các bên liên quan như khách hàng vay doanh nghiệp, đối tác kinh doanh để hỗ trợ thu hồi nợ nếu bên vay vẫn không có hành động trả nợ.
• Một số ngân hàng hiện nay chọn hình thức thuê bên thứ ba thu hồi nợ thay.
• Ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ chuyển sang hành động pháp lý nếu các chiến lược đàm phán và thu nợ ở trên không thành công.

Cách xóa nợ quá hạn như thế nào?

Các khoản nợ quá hạn khi chuyển sang nợ khó đòi sẽ được ghi nhận trên trang thông tin tín dụng của CIC. Điều này sẽ khiến khách hàng khó vay vốn. Ngân hàng chỉ hỗ trợ khách hàng nếu khách hàng hủy nợ chưa thanh toán, nợ khó đòi theo quy trình sau:

Bước 1: Kiểm tra xem bạn thuộc nhóm nợ nào như sau:

• Kiểm tra CIC trực tuyến
• Kiểm tra CIC cá nhân của bạn trực tiếp tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia.
• Hỏi trực tiếp ngân hàng mà bạn đã vay tiền từ đó.

Bước 2: Thanh toán hết nợ gốc, lãi và phạt.

Bước 3: Chờ hệ thống thông tin tín dụng của CIC cập nhật lịch sử tín dụng

So sánh nợ quá hạn và nợ xấu

Giống nhau

Cả hai đều là khoản vay quá thời hạn trả nợ với cùng một công thức, cùng một cách tính lãi khi quá hạn.

Khác biệt

• Khi bạn có khoản nợ quá hạn nhưng chưa chuyển thành nợ xấu (chúng tôi chỉ nói đến khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày): Lịch sử quan hệ tín dụng của bạn, như khi tra cứu CIC, là một khoản nợ tốt.
• Khi bạn đang dư nợ nhưng danh mục nợ của bạn chuyển thành “nợ cần theo dõi” – nợ nhóm 2: bạn càng khó vay hơn.
• Khi bạn đang tồn đọng các khoản nợ và trở nên không thể thu hồi: Bạn hoàn toàn không đủ điều kiện vay vì lịch sử tín dụng của bạn rất xấu khi bạn tham khảo CIC.
• Khi bị nợ khó đòi, bạn còn phải trả một khoản chi phí gọi là “phí xử lý nợ” ngoài lãi phạt của khoản nợ quá hạn.

Tuy nhiên, có những trường hợp khoản nợ xấu của bạn sẽ được miễn lãi và phạt khi nợ quá hạn và bạn chỉ phải trang trải chi phí xử lý nợ. Nhưng trong trường hợp này chỉ cho vay với các đặc điểm sau: Tổng số tiền trả gốc ngân hàng + Lãi trong kỳ + Lãi truy thu vượt quá giá trị bảo lãnh.

Điều này có nghĩa là khi tài sản thế chấp của bạn được bán, bạn chỉ nhận được đủ số tiền để trả nợ gốc cộng với tiền lãi đúng hạn, hoặc thậm chí chính xác số tiền mà ngân hàng cho bạn vay không tính lãi.

Thời hạn khởi kiện khi nợ quá hạn kéo dài

Thời gian khởi kiện chậm trả tùy thuộc vào quy định riêng của từng tổ chức cho vay cũng như đặc điểm khoản vay của từng khách hàng. Theo quy định, ngân hàng có quyền khởi kiện khi khoản nợ bị xếp vào nợ xấu.

Bộ luật Hình sự quy định việc trả nợ phải được thực hiện trong vòng 36 tháng. Nếu sau thời hạn này mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng phải chuẩn bị hồ sơ để ra tòa án thụ lý. Tòa án sẽ xem xét và đưa ra biện pháp cưỡng chế để thu nợ.

Tuy nhiên, hầu hết các tổ chức tài chính đều có các chương trình hỗ trợ người tiêu dùng và giúp họ đáp ứng các nghĩa vụ trả nợ của mình. Trong một số thỏa thuận, bên vay và khách hàng có thể đồng ý gia hạn thời hạn của khoản vay. Do đó, nếu bạn không có khả năng trả nợ, bạn có thể liên hệ với bên cho vay để tìm ra giải pháp tốt nhất cho cả hai bên.

Trên đây là chia sẻ của Chúng tôi về nợ không trả được. Hi vọng những thông tin này sẽ hữu ích cho công việc kinh doanh và đầu tư của Quý khách hàng. Vui lòng liên lạc để biết thêm thông tin: