Việc chấm điểm tín dụng của khách hàng cá nhân là bắt buộc khi khách hàng mua nhà sử dụng vốn vay ngân hàng của chủ đầu tư. Điểm Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân được tạo ra nhằm phân tích, đánh giá khả năng sử dụng vốn tín dụng và trả nợ ngân hàng của khách hàng hiện tại và trong tương lai.
Vậy chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân là gì? Quá trình diễn ra như thế nào? Hồ sơ pháp lý cần những giấy tờ gì?… Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân trong bài viết dưới đây nhé!
Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân là gì?
Tín dụng là hoạt động phổ biến mang lại lợi ích chủ yếu cho ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến việc đánh giá khách hàng trước khi cho vay và không ngừng tìm cách nâng cao chất lượng. Khi nói đến xếp hạng tín dụng, có rất nhiều quan điểm.
Theo Adam Barone 2020, chấm điểm tín dụng là quá trình các nhà đầu tư hoặc người cho vay đánh giá các công ty, chính phủ, tổ chức phát hành nợ hoặc người đi vay để xác định khả năng đáp ứng các nghĩa vụ nợ của họ. Điểm tín dụng nhằm xác định mức rủi ro vỡ nợ thích hợp liên quan đến một người vay cụ thể.
Tóm lại, báo cáo tín dụng là hoạt động đánh giá, xem xét mọi mặt của hồ sơ vay vốn và khách hàng để làm cơ sở ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Tầm quan trọng của việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân là một khâu rất quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay vì các lý do liên quan đến khách hàng, nền kinh tế vĩ mô và bản thân ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải phân tích và đánh giá chính xác và nhanh chóng trước khi đưa ra phán quyết tín dụng dựa trên nhiều nguồn thông tin toàn diện về người vay.
Thông qua việc phân tích, ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn về khả năng sử dụng vốn tín dụng của khách hàng hiện tại và tương lai của việc đánh giá tín dụng cũng như khả năng trả nợ của ngân hàng. Đặc biệt, trong bối cảnh các ngân hàng thương mại ngày càng quan tâm nhiều hơn đến các vấn đề tín dụng liên quan đến thị trường bán lẻ hiện nay, việc các ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng là rất quan trọng. khách hàng cá nhân.
Nguồn thông tin thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Để thực hiện quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả nhất, nhân viên ngân hàng sẽ tận dụng tối đa các nguồn thông tin. Không có tiêu chuẩn nào cho việc sử dụng nguồn thông tin nào; đúng hơn, nó sẽ phụ thuộc vào quy mô và thời hạn của khoản vay, đặc điểm của khách hàng, mối quan hệ của họ với ngân hàng và mối quan hệ của chính nhân viên tín dụng.
Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng thường có thể tìm hiểu thông tin về khách hàng từ các nguồn như đơn xin vay vốn, phỏng vấn người xin vay, sao kê ngân hàng, các nguồn bên ngoài, địa điểm kinh doanh của người vay…
Hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị
- Giấy đề nghị vay vốn (nộp theo mẫu của ngân hàng)
- Hồ sơ pháp lý: chứng minh nhân dân, CCCD, hộ chiếu; Hộ gia đình; Đăng ký kết hôn.
- Hồ sơ kinh tế: quyết định lương, phiếu lương; Hợp đồng lao động; Giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có).
- Hồ sơ bảo đảm khoản vay: Bản gốc Chứng từ chứng minh quyền sở hữu, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Hợp đồng bảo hiểm tài sản (nếu có)…
Phỏng vấn khách hàng vay vốn
Cán bộ tín dụng sẽ có cơ hội đánh giá đạo đức, tính bảo mật và độ tin cậy của người vay thông qua các cuộc phỏng vấn với khách hàng. Cán bộ tín dụng nên khuyến khích khách hàng trình bày và tiết lộ thông tin trung thực nhất về bản thân, hoạt động kinh doanh, các khoản vay hiện có và kế hoạch trả nợ. Cán bộ tín dụng cần lắng nghe để đưa ra cảm nhận trung thực về khách hàng và phương án, dự án cho vay.
Cán bộ tín dụng phải tìm hiểu lý do vay, đánh giá nhu cầu vay có hợp pháp không, có đáp ứng các quy định của chính sách ngân hàng hay không thông qua phỏng vấn khách hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ bày tỏ quan điểm về tính trung thực của người vay, tính hiệu quả của dự án, phương án vay vốn và đưa ra các lời khuyên liên quan đến việc bảo lãnh khoản vay. Các nhân viên cho vay có kinh nghiệm cũng có thể trích xuất thông tin về kế hoạch phát triển và lịch sử hoạt động của khách hàng.
Kiểm tra nơi cư trú thực tế của người vay
- Cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm thêm thông tin về nơi cư trú và nơi làm việc của khách hàng để đánh giá môi trường làm việc và cuộc sống hàng ngày của khách hàng.
- Các nguồn thông tin tín dụng bên ngoài.
- Đối với khách hàng cá nhân, nhân viên ngân hàng có thể tham khảo các mối quan hệ xung quanh của khách hàng để tìm thêm thông tin như: Gia đình, người thân, hàng xóm, đồng nghiệp và những người có liên quan khác.
- Thông tin ngân hàng được lưu trữ.
- Các ngân hàng có thể trích xuất dữ liệu hữu ích cho quá trình đánh giá tín dụng từ lịch sử cho vay hoặc khả năng tài chính của ngân hàng bằng cách duy trì hồ sơ tổng hợp của người gửi tiền và người vay thông qua tài khoản tiền gửi, khách hàng của họ.
Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Thẩm định uy tín khách hàng
Xếp hạng tín nhiệm của khách hàng cá nhân trong quan hệ tín dụng là yếu tố tiên quyết, quyết định khả năng trả nợ của khách hàng nói chung và sự nỗ lực trong việc thực hiện các điều khoản hợp đồng nói riêng.
Để đánh giá thiện chí trả nợ của một người, những phẩm chất như trách nhiệm, cởi mở, trung thực và nhất quán luôn được tính đến. Nếu người vay không trung thực, khả năng anh ta sẽ không tôn trọng các điều khoản của hợp đồng là rất cao. Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng và tổn thất cho ngân hàng.
Tuy nhiên, việc xác định thiện chí trả nợ của khách hàng không phải là một việc dễ dàng. Người cho vay có thể học được nhiều điều về tư cách đạo đức của họ thông qua lối sống, các mối quan hệ, thái độ của họ đối với: gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, việc thực hiện nghĩa vụ, v.v.
Nộp thuế đúng quy định hay trả nợ vay người quen, họ hàng đúng hạn… cũng là những yếu tố cần tính đến. Tính chính trực và liêm chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể là biểu hiện tương đối về mức độ tín nhiệm của họ.
Thẩm định năng lực tài chính
Các ngân hàng thường sử dụng các báo cáo tài chính (bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo lưu chuyển tiền tệ) trong hoạt động cho vay kinh doanh của mình để đánh giá các khách hàng bán lẻ . Việc phân tích năng lực tài chính của bên vay là rất quan trọng khi cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình. Các ngân hàng cần có khả năng tính toán các con số như:
- Tài sản của khách hàng, nguồn gốc tài sản, khoản nợ của khách hàng và thời hạn còn lại của khoản nợ đó. Nếu khách hàng nhận khoản vay này, thẩm định viên nên xác định tỷ lệ nợ của khách hàng như thế nào? Đây có phải là nhiều hơn chấp nhận được?
- Thu nhập của người vay, thu nhập hộ gia đình, cũng như thu nhập của các thành viên trong hộ gia đình. Mức chi tiêu của hộ gia đình, cá nhân. Nghĩa vụ tài chính của cá nhân, hộ gia đình.
Thẩm định nhu cầu vay vốn và các nguồn trả nợ
a) Thẩm định nhu cầu tín dụng khách hàng, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình sẽ phụ thuộc vào 2 yếu tố:
- Công bằng
- Khách hàng cần: Học phí; xây mới cải tạo nhà để ở; mua hoặc thuê nhà; công trình nước sạch và vệ sinh môi trường…
b) Thẩm định khả năng trả nợ Nguồn Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Nguồn trả nợ của khách hàng trong hoạt động cho vay đời sống cá nhân, hộ gia đình và hoạt động kinh doanh cho vay kinh doanh thường xuyên biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Vì vậy, điều quan trọng là phải xác định đúng nguồn hoàn trả.
Để đánh giá nguồn trả nợ này, ngân hàng phải tính đến cả nguồn thu nhập của khách hàng và những người có liên quan: tiền đến từ những nguồn thu nhập nào? Mỗi nguồn có giá bao nhiêu? Tính ổn định của từng nguồn? Giấy tờ chứng minh thu nhập có xác thực và đáng tin cậy không? Nghề nghiệp của người đó hay hộ gia đình là gì, bao nhiêu thành viên trong gia đình, mức độ ổn định của thu nhập… Bạn cũng phải tính đến thu nhập từ tiền gửi tiết kiệm, v.v.
Xem xét khách hàng thực sự sử dụng dòng doanh thu của họ như thế nào? chứng khoán nợ hiện có? Bên cạnh trách nhiệm trả nợ của ngân hàng, các khoản nợ này còn bao gồm các khoản thanh toán khoản vay trả góp trong quá khứ và các khoản thanh toán cấp dưỡng nuôi con hàng tháng. Ngân hàng cũng tính đến mức chi tiêu hàng ngày, mức sống và thói quen mua sắm của khách hàng.
Hy vọng với Bảng tổng hợp thông tin điểm tín dụng khách hàng cá nhân của chúng tôi , bạn đọc và nhà đầu tư đã có thêm những thông tin hữu ích cho hoạt động kinh doanh của mình. Liên hệ ngay với chúng tôi để biết thêm thông tin chi tiết về thị trường bất động sản cũng như các vấn đề tín dụng và pháp lý liên quan đến bất động sản!
